今年以来，央行分别于2月9日、4月6日、7月7日加息。五年以上贷款基准利率从明年1月开始，从6.40%上浮到7.05%，累计增加了0.65个百分点，上涨幅度超过10%。明年1月1日起就要执行新的还贷利率，3次加息让购房者的还贷负担加重不少。在金融政策地一步收紧的情况下，河源的房贷现状如何，购房者对房贷应该持怎样的态度？
购房者一般选择20年的还贷年限
记者近日从市区多家银行了解到，由于近年来房价升高，房贷总额增加，目前市区的购房者一般选择20年的还贷年限，选择10年或15年还贷年限的相对较少，部分年轻的购房者选择30年的还贷年限。
还贷时间越长，需求还的利息就越多。银行理财经理建议，选择还贷年限时要考虑到自己家庭的实际收支情况，还贷年限要和自己的收入相匹配。一般情况下，每月还贷的金额不应超过收入的30%至40%，不然就会对生活质量造成一定的影响。如果选择的还贷年限过短，还贷压力往往会超过自己的经济承受能力。
目前，银行的房贷还款方式主要有等额本息和等额本金两种。等额本息每月的还款额相同，在月供本金和利息的分配比例中，前半段时间所还的利息比本金大，期限过半后则转变为本金比例大于利息。而等额本金是将贷款额按月数均分，再加上前期剩余本金的月利息，形成一个月的还款额，所以第一个月的还款额最多，然后逐月减少。购房者可以根据自己所能承受的还贷压力来选择。
暂时没有出现房贷断供的情况
记者市区多家银行了解到，目前市区暂时没有出现房贷断供等不良状况。银行的相关负责人透露，河源的“炒家”不多，投资房地产的人主要动用的是自有资金，自住型的买家的贷款总额不高，所以基本上不会出现断供的情况。
临近年底，市区有少部分客户选择提前还贷，但没有出现提前还贷潮。市区某银行个人理财综合部的负责人刘先生表示，由于近年来央行频繁加息，每年都有部分客户选择提前还贷。主要是那些有闲钱的人和嫌还贷利率高的人，但比例不会特别高。他说，由于年内央行连续加了3次息，今年提前还贷的人比往年多，但没有特别明显的变化。
另一家银行的理财经理说，由于河源的房价不像珠三角等城市那么高，三房的总价一般为40多万元，以首付比例10万元计算，贷款总额在30万元左右，月供一般为2000多元。加息后每月还贷增加200多元，负担没有一下子增加太多。另外，去年或去年以前的大部分客户享受了7折或8.5利率优惠，加息对其更没有大的影响。
是否提前还贷关键看利息收支差距
市区多家银行的理财经理表示，是否提前还贷，关键在于利息收支差距。在四种情况下，提前还贷反而不划算。
第一种是仍需支付违约金的贷款者。对于在较短时间内即要求提前还款的客户，各银行都有不同的违约金要求。在这种情况下，理财经理建议大家不如等一等，等到不需要支付违约金时再提前还贷。
第二种是享受优惠利率的贷款者。主要是享受优惠利率折扣的首次置业者，以及公积金贷款的购房者。特别是享受了7折优惠利率的客户，3次加息后，5年以上贷款利率为7.05%，享受折扣后，实际执行利率为4.935%，比5年定期存款利率5.5%还要低。
第三种是选择等额本息还贷方式，还贷期限过半的贷款者。目前，银行的房贷还款方式主要有等额本息和等额本金两种。前者在前几年主要在还利息。市区某银行一位姓蓝的理财经理表示，选择等额本息的客户，当还款年限过半时，实际应偿还利息已经还得差不多了，提前还贷的意义不大。
第四种是有更高收益的投资者。市区某银行的理财经理建议，客户手头上如果有其他更好的投资理财项目，如股票、基金等，不宜选择提前还贷。一些做生意的客户，手里经常需要流动资金，也没有必要选择提前还贷。
有闲钱无投资途径选择提前还贷
虽然加息后每月的还贷额并未增加很多，但累计利息却增加不少。以20年的50万元房贷等额本息为例，加息后利息总负担增加46327.35元。从这个总负担来看，还是超出了不少市民的心理承受能力。对于嫌利率高的客户来说，哪些情况提前还贷更划算呢？
银行理财经理表示，利率无优惠，且有一定闲钱的客户，适合提前还贷。另外还有自住型的刚性需求客户也适合提前还贷。这一群体没有投资目的，如果不提前还款，通常将钱简单地存入银行，存款利息收入无法覆盖贷款利息支出。在连续加息的情况下，如果有经济能力，应该考虑提前还贷。银行的理财经理提醒客户，提前还贷还要考虑到通胀因素。
